銀行はあなたのことを忘れない、再審査のポイント解説
「いつ、どこの住宅ローンが否決なのか」を確認しましょう
【断られた銀行に再審査を出しても無駄】なことがあります。
「住宅ローンの審査が通らなかった、ローンを借りる方法を教えて欲しい」というご相談をよく受けます。
お伺いすると「不動産屋まかせでローン審査を出したので、どこの金融機関だったかわからない」「何年前だったか忘れた」という方が結構いらっしゃいます。
住宅ローンの審査記録は金融機関と保証会社が保管しています。そのため、いつ、どこの金融機関に審査を出したのかを確認しましょう。
以下の項目はどうですか？
住宅ローン審査で否決の場合、多くは以下の理由です。
《個人信用情報》過去にクレジットやローンの延滞、未払いはありませんか。
《返済比率》 収入に比べ借入が多い。例えば、オートローン等を返済中で希望の借入金額に届かない。
《職業》銀行の住宅ローンは、正社員か公務員以外は借入が難しい。勤務形態、職種、自営業者かどうかを確認します。
《職歴》勤続1年未満、自営3年未満、転職が多い。
《その他》10年以内に頻繁に引っ越ししたり、結婚、再婚、養子縁組等で何度か氏名が変わってる。
自分の「個人信用情報」を確認しましょう
事前審査で否決になるのは、個人信用情報がほとんどです。口座に入金を忘れてクレジットやローンの引き落としが間に合わないことが何度かあると、個人信用情報に問題ありとなり住宅ローンの審査が通らないということになります。
金融機関（保証会社）は、3つの信用機関で個人情報を照会します。
信用情報は自分で確認できます、CICとJICCはスマホとクレジットカードがあればすぐにわかります。手数料は1000円、3つ確認しても3000円です。※ネット環境とクレジットカードがないと確認に時間が掛かります。全銀協は郵便問い合わせのみです。
【あなたの個人信用情報を確認してみましょう】
※青字をクリックでサイトに移動します。
①C.I.Cインターネット開示（手数料1000円）
CICは主にクレジット会社の取引状況を確認できる機関です。他にJICC（主に消費者金融）と全銀協（銀行取引）という信用機関があります。
②JICCインターネット開示 （手数料1000円）：消費者金融の取引状況のサイト、消費者金融の借り入れがある方。
③全銀協本人開示 郵便問い合わせのみ（手数料1000円）：銀行取引のサイトです。
個人信用情報に問題が無ければ、借入できそうな銀行を探すことになります。
問題があればデータが消える迄待ちましょう。但し、データが消えても銀行や保証会社はあなたの情報を持ち続けています。
金融機関はローンを断る理由を教えてくれませんが「生まれ変わらないと無理」というニュアンスで伝えてきた場合は、その銀行は縁が無かったと諦めましょう。他をあたればよいだけです。
銀行はあなたのことを忘れない
【信用情報が理由でダメだった場合】
銀行と保証会社は事前審査が通らなかった人の情報を【最低10年は保管】しています。
最初に「いつ、どの銀行に断られたのか」を確認する理由です。
信用情報機関は5～7年間の情報を保管しており、期間が過ぎるとマイナス情報が消えていきます。
CIC等信用情報機関で過去の記録が消えても、過去の住宅ローン審査記録を金融機関や保証会社が保管しているため（信用情報が理由で断られた銀行・保証会社に）再び事前審査を頼んでも、即日却下されます。
金融機関が違っても同じ保証会社を使っているケースも多くあります。例）全国保証やかんそうしん、しんきん保証等々
あなたの過去情報を持っていない金融機関・保証会社に審査を出しましょう。
【物件が理由でダメだった場合】
中古物件の場合は、築年数が古い等の理由で担保価値が低くローンが付かないこともありますが、その場合は理由を教えてくれます。新築一戸建ての場合はまず無いです。
【勤務先や雇用形態でダメだった場合】
自営業・派遣社員・契約社員・親族会社に勤務・パート等、正社員以外の方は、フラット35で申し込んでみましょう。
以上の手順で対策を立てローンの申し込みをしてみましょう。収入と借り入れのバランスが取れていて、個人情報に問題がなければ事前審査で断られることは殆どないです。
本審査は別の理由で断られるケースが多いのですが、理由が分かりますので対策は立てやすいです。
【この記事を書いた人】
桜コンサルティング 菅 弘之 宅地建物取引士・2級FP技能士
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