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【ペアローン】失敗しないポイント5つ

夫婦ともにローン減税・すまい給付金のメリットはあるが、デメリットもある

ペアローンのデメリットとは
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ペアローンとはどんなもの?

ペアローンとは、同一物件に夫婦又は同居親族が互いに連帯保証人となり、それぞれが住宅ローンを借りる方法です。

夫婦、親子等でペアを組めます。

ここでは、よくある夫婦の場合を説明します。

 

【ペアローン】のチェックポイント5つ

①住宅ローンは、夫・妻の2つのローンで、それぞれローン審査がある。

②ローン手数料は2倍になる。

③団体信用保険は別々に入るので2本になる。

④共稼ぎを継続することが前提、出産・育児はどうするか

⑤不動産は共有、持分は資金を負担する割合で決まる。

例えば、総額3000万円を夫の負担が2000万円、妻の負担が1000万円の場合、夫は2/3、妻は1/3が持分になります。

負担の割合と異なる持分設定をすると、贈与税が発生します。

【ペアローン】のポイント①高収入・高額物件でメリット大きいこと

ペアローンのメリットは

・単独より、ローンを多く借りられる。

・住宅ローン控除が二人分受けられる。最大40万円/年の控除×2人で、合わせて最大80万円/年の控除。

・すまい給付金がそれぞれ受給できる。

・手放すときは、売却益3000万円控除が二人分なので最大6000万円の売却益を控除できる。

 

※住宅ローン控除が80万円/年、売却益6000万円控除を見てわかるように

メリットは「高額な物件で高収入の夫婦」で大きい。

【ペアローン】のポイント②手数料が2倍かかること

夫(妻)単独に比べ、手数料が倍になります。低金利のローン程、手数料が高くなります。

住宅ローンを選ぶ際に「手数料」を気にされる方は少ないのですが、銀行手数料、印紙代、登記手数料は結構します。

手数料は必ず確認しましょう。

【ペアローン】のポイント③団体信用保険、死亡・病気のこと

ペアローンのデメリット
ペアローン、共有名義のデメリット

【団体信用保険】に注意しましょう

夫婦ともに団体信用保険に加入ということは、夫(または妻)が亡くなった後、残された人は自分のローンを返し続けるということです。

 

例えば、夫2000万円、妻1000万円のペアローンの場合、夫が亡くなったら団信保険で夫のローンは無くなりますが、

残された妻は自分の借入を払い続けなければなりません(逆も同じ)

 病気やけがで片方が働けないことも想定しましょう。

 

※因みに、収入合算(連帯保証・連帯債務)は、夫が死亡したときは団信保険でカバーされ、残された妻はローン返済する必要は無くなります。

【ペアローン】のポイント④出産・育児期間の返済計画のこと

二人それぞれのローンを返済していく仕組みの為、産休・育休期間の返済について考えておく必要があります。

通常、産休・育休期間は収入が2/3以下になります、具体的な返済計画を立てておきましょう。

【ペアローン】のポイント⑤離婚はデメリットが大きいこと

ペアローンデメリット離婚
<a href="https://www.photo-ac.com/profile/43626">acworks</a>さんによる<a href="https://www.photo-ac.com/">写真AC</a>からの写真

ペアローンは不動産所有権が共有になります。

離婚のときに問題が発生します。

 

離婚するときは、

①どちらかが住み続ける(住む方が持分を買い取る)

②売却

のいずれかになります。

 

共有はどちらもスッキリいかないことが多いです。

①どちらかが住み続ける場合は、残る人は、出る人の持分を取得しなければなりません

予算の都合でペアローンにしたならば、追加でローンを借りることは難しいです。

 

②売却はローン残債より高く売れれば問題ありませんが、残債をクリアにできずに揉めることがよくあります。

共有持分を業者に買い取ってもらう方法もありますが、共有持ち分の買取は買いたたかれてしまいます。

まとめ

ペアローンは夫婦それぞれがローンを組むことで単独ローンより高額な物件が買えることと

住宅ローン控除とすまい給付金が夫婦それぞれで使えるという金銭的なメリットがあります。

 

私は、不動産屋や銀行員が満面の笑みを浮かべて「奥様は立派なお仕事されていらっしゃいますから、ぜひ持分持ちましょう!減税額も二人分ですし」と、ペアローンを勧めているのを何度も見たことがあります。

 

高い家を買って欲しい不動産屋。

ローンを多く貸せて、倍の手数料が入る銀行。

そして、二人分のローン減税とすまい給付金、ワンランク上の家が買える買主。

正しく「三方良し」のローンのように見えます。

 

ペアローンは、健康で収入が安定している時はメリットが大きいと思います。

 

但し、10年以内に「離婚」「死別」等が起きるとダメージが大きいことも知っておきましょう。

新築建売は仲介手数料無料でOK。気になる物件はLINE・メールでお問合せ下さい。

〈この記事を書いた人〉

桜コンサルティング 代表 菅 弘之

宅地建物士、ファイナンシャルプランナー(2級ファイナンシャル・プランニング技能士)

埼玉県の新築一戸建てを仲介手数料無料で仲介いたします。アットホーム・SUUMO・ホームズ等の掲載物件(他社掲載物件でOK)や他業者様の現地販売物件で気になるものがありましたらご連絡下さい。購入費用の見積もり返信いたします。

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